月10万円、年間120万円という新NISAのつみたて投資枠を使い切れる人なんて、普通の会社員をしていればそうそういません。大切なのは枠を埋めるゲームに参加することではなく、自分の生活が壊れない仕組みを作ること。満額投資に届かないからと諦める必要は全くありません。
少額投資でも20年後に生まれる現実的な数字の差
毎月数万円でも、時間を味方につければお金の育ち方は変わってきます。ここでは年利3%で20年間、複利運用できたと仮定して、毎月の積立額ごとにどれだけの資産差が生まれるかを具体的に並べてみます。
毎月5000円を積み立てると、20年間の投資総額は120万円。これが複利の効果で、最終的には約164万円に育つ計算。
- 毎月1万円の場合、投資総額は240万円になり、最終的な資産は約328万円。
- 毎月2万円を続けると、投資総額は480万円、最終的な資産は約657万円。
- 毎月3万円まで頑張ると、投資総額は720万円で、最終的には約986万円。
5000円と3万円の差は、20年後に約822万円という大きな開きになります。この数字を見て焦るかもしれませんが、無理をして3万円を捻出し、数ヶ月で挫折するくらいなら、5000円を20年間確実に続けるほうがはるかに賢い選択。資産形成の現場で本当に恐ろしいのは、少額であることではなく、途中で市場から退場してしまうことだから。
投資へ向かう前に整理すべき家計の引き出し
新NISAの口座を開設する前に、まず手をつけるべき明確な順番があります。これを無視して投資に資金を回すと、急な出費があったときにせっかく買った投資信託を取り崩す羽目になります。
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生活防衛資金の確保
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金利の高い借金の返済
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不要な保険の見直し
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固定費の削減
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余剰資金での積立投資
最初のステップは、最低でも生活費の3ヶ月から6ヶ月分にあたる現金を銀行口座に確保すること。これが生活防衛資金。
次に、カードローンやリボ払いといった、投資の期待リターンを遥かに上回る高金利の借金を最優先で完済。
その上で、何となく加入している特約だらけの生命保険や医療保険を解約、あるいはスリム化。
さらに、スマートフォンのプラン変更や使っていないサブスクリプションの解約など、毎月自動で出ていく固定費を徹底的に削る。
これらのステップをすべてクリアして、初めて5番目の積立投資へ進む権利が得られます。このフローを一段ずつ上ることで、投資に回せる本当の余剰資金が自然と浮き彫りになります。
毎月均等に積み立てるスタイルがボーナス増額より優れている理由
まとまったお金が入るボーナス月に、新NISAの投資額を一気に増やそうと考える人がいます。しかし、投資信託を毎月同じ金額だけ買い続けるドル・コスト平均法を最大限に活かすなら、毎月均等に積み立てるほうが精神的にも仕組みとしても安定。
ボーナスは会社の業績や個人の評価によって変動するもの。そこに依存した投資設計を組んでいると、支給額が減ったときに計画が簡単に頓挫。
また、特定の月に大きな金額を投入すると、その時の市場価格が高いか低いかという運の要素に左右されやすくなります。毎月決まった日に自動で定額を買い付ける設定にしておけば、価格が高いときには少なく、低いときには多く買うという行動が自動化されます。
結局のところ、人間の意思の力はそれほど強くありません。毎月の給料日に、自分の手を通さず自動的に引き落とされる環境を整えることこそが、最大の防衛策。
満額を目指す前に自動で続く最低ラインを敷く
金融機関やSNSのインフルエンサーは、よく満額投資のメリットを強調。彼らは手数料や運用資産の総額が増えることで利益を得る立場にいるので、投資額が大きくなればなるほど都合が良い。
しかし、私たちは彼らのビジネスに付き合う必要はありません。見栄を張って身の丈に合わない金額を設定し、家計が苦しくなって投資をやめてしまうのが一番もったいない。
まずは毎月5000円でも、あるいはスマートフォン代を格安SIMに乗り換えて浮いた数千円からでも構いません。自分の生活水準を脅かさない、呼吸をするように出し続けられる最低ラインの金額を見つけること。
その金額が毎月自動で口座から引き落とされ、存在すら忘れてしまうくらいの状態を作れたとき、あなたの資産形成はすでに半分成功していると言えます。世間の派手な数字に惑わされず、自分の家計のペダルを同じペースで踏み続けることだけを考えていれば十分。