事前審査通過後に本審査で否決されるのは申告内容の相違や健康状態の問題が主な原因です
事前審査に通った人が本審査で落ちる確率は、実はそれほど高くないとされています。それなのに、申告していた年収と提出書類の金額がずれていたり、審査期間中に新しい借入をしてしまったりするだけで否決に至るケースが、健康状態の問題と並ぶ代表的な理由として挙げられるのはなぜでしょうか。
事前審査は自己申告ベースの簡易なものです。本審査になると、給与明細や源泉徴収票、健康診断の結果といった提出書類と、事前審査時の申告内容との整合性が細かく確認されます。三菱UFJ銀行が公開している情報によれば、事前審査で申告した年収と提出書類に記載された金額が異なっていたり、他の借入の有無について正確に回答していなかった場合、金融機関は融資判断をより慎重に行う傾向があります。本審査で否決される最大の要因の一つは、まさにこの点、事前審査時点での申告内容と本審査で提出する客観的な書類との間にズレが生じることにあります。
もう一つの代表的な否決理由は、団体信用生命保険、通称団信への加入が健康上の理由で認められないケースです。民間金融機関では住宅ローンの融資条件として団信加入が求められることが多く、持病や既往症があると保険会社の審査で加入を断られる場合があります。事前審査の段階では健康状態まで詳しく確認されないことが多いため、申込者自身も本審査で団信に通らない可能性があることに気づかないまま進んでしまうことがあります。本審査での否決は、単純な融資可否の判断にとどまりません。書類上の信頼性や保険加入の条件など、事前審査では見えなかった要素が本審査で初めて表面化することで起きる現象です。ここまでは申告内容と健康状態、つまり本人の属性に関わる否決理由を見てきました。次は、審査期間中の行動そのものが結果を左右するケースです。
本審査期間中の行動変化や返済負担率の悪化が否決リスクを高めます
三菱UFJ銀行のコラムでは、事前審査が通ったのに本審査で落ちる主な理由として、勤務状況の変化と返済負担率の悪化が具体的に挙げられています。住宅ローン審査では収入の安定性が重視されるため、事前審査後に転職すると勤続年数が短くなり、評価に影響するケースがあると説明されています。
特に気をつけたいのが、審査期間中に新たな借入をしたり、別のローンを組んでしまう行為です。住宅ローンの審査では、返済負担率、つまり年収に対してすべての借入の返済額がどの程度の割合になるかが厳しくチェックされます。この返済負担率には、住宅ローン本体だけでなく、車のローンやクレジットカードの分割払い、リボ払いまで含まれます。事前審査の時点では問題なかった返済負担率が、本審査までの間に新しい借入を増やしたことで悪化し、否決や減額承認につながることがあります。モゲチェックマガジンの解説でも、本審査で落ちる理由として事前審査の申告内容と異なる点があったことが明確に挙げられており、審査期間中の新たな借入は申告内容との不一致を生む典型的な行動として注意が促されています。
事前審査に通ったことで安心し、審査期間中に転職や大きな買い物をしてしまい、結果的に本審査で否決された。こうした事例が実際に起きていることが、三菱UFJ銀行やネット銀行各社が同様のコラムを公開している理由の一つと考えられます。金融機関側も、こうした誤解による否決を減らすため、事前審査と本審査の違いや審査期間中にやってはいけない行動について、具体的な説明を公式サイトで積極的に発信するようになっています。退職や転職、新規の借入やローンの契約は、融資が実行されるまでの間は避けるべき行動として、複数の金融機関が共通して注意を呼びかけています。
事前審査通過後に本審査で否決される確率自体は低いものの、その少数の否決は偶然ではありません。申告内容と書類の不一致、団信の健康条件、審査期間中の転職や新規借入。いずれも本人の行動や管理で避けられる要因から生じています。住宅購入を控えている人にとっては、事前審査通過後こそ生活状況を変えずに本審査を迎えることが、否決を避けるための具体的な対策になります。